理財(cái)案例

友李先生,53歲,大專學(xué)歷,國(guó)企管理干部,稅后月收入8000元。愛(ài)人今年50歲,國(guó)企會(huì)計(jì),稅后月收入7000元。夫妻年終獎(jiǎng)稅后共 計(jì)10000元�，F(xiàn)LW先生家庭定居上海,全款購(gòu)買自住房產(chǎn)1套3居室,市值180萬(wàn)元,和即將研究生畢業(yè)的兒子同住。另全款購(gòu)買投資房產(chǎn)1居室1套,市 值60萬(wàn)元。夫妻雙方均有國(guó)企單位給員工繳納的社保。LW先生家庭現(xiàn)金及活期存款10000元,定期存款50萬(wàn)元,購(gòu)買基金30萬(wàn)元,股票30萬(wàn)元,家庭月支出3000元,其他年支出34000元。

理財(cái)目標(biāo)

1、李先生家庭的現(xiàn)金規(guī)劃。

2、李先生家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃。

3、李先生兒子結(jié)婚費(fèi)用的計(jì)劃。

4、李先生夫婦的退休養(yǎng)老資金規(guī)劃。

財(cái)務(wù)比率分析

1、結(jié)余比率反映的是客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力。李先生家庭的結(jié)余比率實(shí)際值63%高于參考值30％。說(shuō)明李W先生家庭具有很強(qiáng)的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí),能主動(dòng)積累財(cái)富,也有很強(qiáng)的提升凈資產(chǎn)能力,在資金安排方面也有很大的余地。

2、清償比率反映的是客戶的綜合償債能力。李先生家庭的清償比率實(shí)際值為1,處于合理范圍為50％以上。 說(shuō)明李W先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況較為安全。

3、負(fù)債比率反映的是客戶的綜合償債能力。李先生家庭的負(fù)債比率實(shí)際值為0,處于合理范圍為50％以下。 說(shuō)明李先生家庭雖具有一定的債務(wù)負(fù)擔(dān),但從資產(chǎn)角度來(lái)看還沒(méi)有占過(guò)重的比例,有利于為投資規(guī)劃提供很好的前提條件。

4、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率是反映客戶短期償債能力的指標(biāo)。李先生家庭參考值為0。低于參考值40%。說(shuō)明李生家庭短期債務(wù)負(fù)擔(dān)壓力不大,短期償債能力較強(qiáng)。

5、流動(dòng)性比率反映的是客戶支出能力的強(qiáng)弱。李先生家庭流動(dòng)性比率實(shí)際值為1.7,低于參考值為3-6。表明李先生家庭應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力較弱。

6、投資與凈資產(chǎn)比率反映的是客戶通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)水平的能力。李先生家庭的投資與凈資產(chǎn)比率實(shí)際值為34%,低于參考值50％-55%。 說(shuō)明李先生家庭投資意識(shí)較差,投資組合結(jié)構(gòu)不合理,不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值。

客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)及建議

總體評(píng)價(jià)：

君德財(cái)富高級(jí)理財(cái)師徐渤程認(rèn)為,李先生家庭現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況安全性較高,具有一定的儲(chǔ)蓄意識(shí)和節(jié)約意識(shí),能夠主動(dòng)積累財(cái)富；短期償債能力較強(qiáng)。但 是該家庭財(cái)務(wù)狀況中也存在一些問(wèn)題,主要包括：家庭成員和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理保障不充分；投資意識(shí)較差,提升凈資產(chǎn)的能力較弱,未能充分利用資金去進(jìn)行有效增 值；抗風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)付財(cái)務(wù)危機(jī)的能力較弱。如果李先生家庭想順利的實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo),還需要仔細(xì)規(guī)劃。

君德財(cái)富徐渤程建議：

1、 增加銀行活期儲(chǔ)蓄或現(xiàn)金儲(chǔ)備,保留17500-35000元,以便應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。

2、 保險(xiǎn)保障不夠,應(yīng)做適當(dāng)增加。

3、投資組合結(jié)構(gòu)不合理,不能充分利用資金去進(jìn)行有效增值,應(yīng)提升投資額度,合理配置投資的產(chǎn)品,提高凈資產(chǎn)水平。

分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的必備基礎(chǔ)。家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通常保留相當(dāng)于3-6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物。李家庭應(yīng)留出17500-35000元 的流動(dòng)性資產(chǎn)作為滿足家庭的短期需求的備用金,以防突發(fā)性支出。由于備用金使用時(shí)間的不確定性,建議以現(xiàn)金、銀行活期儲(chǔ)蓄、和貨幣市場(chǎng)基金的形式來(lái)配置。 這樣既能滿足流動(dòng)性所需,又能獲得一部分收益。

2、家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃

李夫婦風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱,僅憑公司的社保不能滿足風(fēng)險(xiǎn)保障要求,應(yīng)購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”,商業(yè)保險(xiǎn)繳費(fèi)額度以家庭稅后年總收入的 10%為宜,約19000元/年。另需將保額做到家庭稅后年總收入的10倍,約1900000元,保額的分配上應(yīng)與李家庭的收入貢獻(xiàn)相匹配,并優(yōu)先考慮大 人風(fēng)險(xiǎn)保障的原則,可以按照6：3：1的比例分配保額。

3、兒子結(jié)婚費(fèi)用規(guī)劃

由于李先生的兒子今年研究生畢業(yè),馬上面臨就業(yè),結(jié)婚生子等問(wèn)題。可以用一部分已有的凈資產(chǎn)作為兒子結(jié)婚費(fèi)用的資金,采用定期定額的投資方式準(zhǔn)備這筆費(fèi)用。在投資工具的選擇上,應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)適中的投資為主,如債券型基金、股票型基金、第三方金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等投資組合。

4、退休養(yǎng)老規(guī)劃

由于考慮到李先生夫婦目前距離退休的期限較近、并且通常退休金的金額較大,與籌劃兒子結(jié)婚費(fèi)用的時(shí)間相同,所以在日常生活中應(yīng)開(kāi)源節(jié)流,避免不 必要支出造成的資金浪費(fèi)。另外可用于投資的資金在選擇投資工具時(shí)可以適當(dāng)投資風(fēng)險(xiǎn)、收益都相對(duì)較適中的項(xiàng)目上。建議李W采用定期定額投資的方式,投資于半 年或一年期的債券基金、股票型基金和第三方金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品等投資組合,分散投資單品的投資風(fēng)險(xiǎn)。在幾年后李先生夫婦退休時(shí)即可擁有一定的養(yǎng)老費(fèi)用。

經(jīng)過(guò)上述規(guī)劃,李W家庭的所有理財(cái)目標(biāo)基本上都可以得到滿足了。